Már Magyarországon is gőzerővel építi bázisát a Revolut fintech startup. Kérdés azonban, mit tud kezdeni azzal, hogy már kinőtte a “játszóteret”. A legtöbb bankhoz képest kedvező deviza árfolyam érhető el, ha külföldön használjuk a Revolut kártyát. Kérdés azonban, elég biztonságos-e az elektronikus pénzügyi szolgáltató, mint bank.

Ingyenes prepaid kártya külföldi utazáshoz

A Revolut egy elektronikus prepaid kártya: tetszőleges összeget lehet rátölteni, amit azonnal el is lehet költeni. A rendszer lényege, hogy az ügyfelek ingyen, a bankokat megkerülve tudnak pénzt küldeni, saját tárcájukba pénzt feltölteni, készpénzt felvenni több pénznemben és természetesen vásárolni. Ehhez nem kell mást tenni, mint regisztrálni, letölteni az appot, igényelni, majd használni a kártyát. Revolutos ügyfelek szabadon utalhatnak egymásnak, feltölteni azonban csak saját bankszámláról, hitelkártyáról lehet. A hitelkártyás feltöltés vásárlásnak minősül, vagyis nem terheli extra díj és jár az egyes hitelkártyáknál elérhető vásárlásonkénti jóváírás is.

2020. augusztus 12-ig ingyenes a Revolutról "kinti" bankszámlára történő utalás is a számlacsomagban meghatározott limitekig. Ezután csak az alábbiak maradnak inyenesek:

• Revolut felhasználóknak történő utalás
• saját országba történő utalás (például Magyarországon egy magyar bankszámlára)
• eurózónán belüli euró utalás

Havi egy utalás továbbra is ingyenes, ha a fogadó ország devizanemében történik az utalás, például Magyarországról küldünk eurót Németországba. Ezután az utalási költség 150 forint, az utalt összegtől függetlenül.

Sokkal jobban a zsebünbke kell nyúlni, ha nem a fogadó ország devizanemében küldünk pénzt egy bankszámlára. Ilyen esetekben ha dollárt küldünk, egyégesen 1000 forint az utalás díja, ha bármilyen más devizát,  egységesen 2000 foriint. Tehát ha például dollárt küldünk Brazíliába, 1000 forint díjat kell fizetünk, de ha forintot Németországba, már 2000 forint a díj. A Revolut minden esetben még az utalás előtt figyelmeztet az esetlegesen felmerülő djjakra. 

A Revolut Mastercard kiváló megoldás külföldi utazásoknál, mert sokkal olcsóbb fizetni vele, mint bármilyen más bankkártyával, hitelkártyával. Míg ugyanis a bankok saját maguk által megszabott marzzsal devizaárfolyamot alkalmaznak, addig a Revolut középárfolyamon számol. Vagyis ha külföldön bankkártyával fizetünk, a bankunk meglehetősen rossz árfolyamon fogja lekönyvelni az ügyletet. Esetenként rosszabb árfolyamon, mintha a forintunkat egyszerűen euróra váltanánk az aluljáróban. Ehhez képest a Revolut a középárfolyam értékéhez közel vált.

Jól jön a Revolut akkor is, ha szeretnénk pénz kivenni. Ez az ügylet külföldön bankkártyával meglehetősen drága, hitelkártyával pedig egyenesen horror, de Revoluttal a készpénzfelvétel ingyen van havi a 200 eurós limitig. Ez az opció mentő lehet akkor is, ha eljátszottuk már a két ingyenes készpénzfelvételt belföldön (azt persze ne felejtsük el, hogy külföldön az ATM kérhet díjat a pénzfelvételért). Revoluttal ingyenes a pénzküldés is a rendszeren belül. Ez kincset ér, ha a külföldön tanuló gyereket a szülők megtámogatnák hónap végén, vagy ha hazautalnánk a fizetésünk egy részét a családnak.

Annyit érdemes azért tudni, hogy az alapkártyához bizonyos limitek tartoznak: így a készpénzfelvétel havi 75 000 forintig ingyenes, afölött 2 százalék a díj, a devizanemek közti váltás 1 850 000 forintig ingyenes, afölött szintén 2 százalék a díj. 2020 augusztus 12-től az ingyenes számlánál 350 000 forint lesz az ingyenes devizaváltási limit, afölött 0,5%.

Egyszerű az igénylés, egyszerű a működés

A Revolut kártya online igénylése nem túl bonyolult. A felületen regisztrálni kell, értelemszerűen kitöltve az adatokat, majd várni a kártyát. A Revolut Magyarországon is ugyanazt a szolgáltatást nyújtja, mint bárhol máshol, a felület magyar nyelven is elérhető.

A multicurrency card feltöltése 150 devizanemben működik, köztük az euró, dollár, font  a legnépszerűbb, de a Revolut feltöltés forintban is működik, ugyanezen devizanemekben tudunk vásárolni is, mindig az adott országban használt devizában történik a fizetés.

Akár kriptovalutákban is lehet vele fizetni, feltölteni, utalni, így Bitcoinnal is fizethetünk a kávéért. Vagyis feltölthetünk eurót, dollárt, fontot, forintot, vásárolhatunk ötfajta kriptovalutát, 29 fajta devizát pedig szabadon átválthatunk, majd költésnél eldönthetjük, melyikből költsünk. És ez mind ingyen van. Ha a preferált zsebek kiürülnek, onnan költ, ahol forrást talál. Erre azért érdemes figyelni, és adott esetben egy kis forintot átutalni, nem az épp összeomlott kriptót vagy a nyaralásra váltott eurót költeni. 

Forint alapú Revolut-töltés és ApplePay

A magyar ügyfelek sokáig csak félig-meddig élvezhették a Revolut előnyeit, mivel nem működött a forint alapú feltöltés. Vagyis a bankunk váltotta át a forintunkat euróra vaskos devizaárfolyamon, így a magyar ügyfél kövér árfolyamveszteséget könyvelhetett el - a dollár és font esetében a bukta kétszeres, mert a Mastercard először euróra váltja a forintot, majd onnan dollárra, fontra, vagyis kétszeresen is lehúz a bank az átváltással. Ez már a múlté, a Revolut ugyanis már forint alapú feltöltést is lehetővé tett, így teljes mértékben ki lehet kerülni a bankok nagyon nem baráti árfolyamát.

Már a magyarországi Revolut kártyákon is elérhető az ApplePay, vagyis akinek iPhone vagy Apple Watch készüléke van, már a telefonján, óráján is kezdhet revolutos tranzakciót. Ez nagymértékben megkönnyíti a fizetést, hiszen egy edzést is befejezhetünk úgy, hogy csak az óránkat érintjük oda, és máris miénk a jól megérdemelt frissítő.

Kényelem és ügyfélélmény

A cég igyekszik speciális kényelmi funkciókat és szolgáltatásokat is kitalálni, hogy az ügyfél akkor is a Revolut-kártyáját vegye elő, amikor elvben mindegy lenne, mit használ. Tipikusan ilyen az úgynevezett split bill. Gyakran előfordul, hogy egy baráti társaság vacsora után az étteremben nekiáll “pénzezni”. Vagy külön kérik a részszámlát a saját fogyasztásról, vagy valamelyikük fizet, és majd behajtja valahogy a társaságtól a rájuk eső részt, de ez mindenképp kényelmetlen és felesleges időveszteség. A Revolut split bill segítségével egyszerűen meg lehet osztani a számlát - igaz, egyenlő arányban. Aki fizet, megjelölheti a költést az appban és a telefonjából egyszerűen kiválaszthatja, kivel akarja megosztani azt. A megjelölt személy pedig csak engedélyezi az ügyletet, és a Revolut-kártyák között lezajlik a tranzakció.

Másfajta kényelmi szolgáltatás a költségvetés és a malacpersely funkció. Ha elfolyik a pénz az ujjaink között, a revolutos költségeket listázhatjuk: mennyi megy élelmiszerre, szórakozásra, ruhákra, rezsire. A végén pedig ki lehet okoskodni, honnan lehet spórolni. Ez persze csak akkor működik, ha a lehető legtöbb költésünk Revolut-kártyán keletkezik, így a teljes költségvetés nyomon követhető. A malacperselynél a rendszer egyszerűen minden költésnél elvesz egy előre beállítható összeget, és félreteszi. Ha kell ez az összeg, egyszerűen el lehet költeni, vagyis nincs szó semmiféle kikötésről, korlátozásról, mégis segít spórolni. 

Biztonságos-e a Revolut?

A Revolut kártya letiltás egy gombnyomás az app-on keresztül, ahol szintén fel lehet oldani a tiltást. Akár be is állíthatjuk, hogy a kártya csak akkor működjön, ha a telefonunk a közelében van.  Vagyis ebből a szempontból nem jelent a többi bankkártyához képest nagyobb kockázatot a használata. Az viszont más kérdés, hogy mennyire van biztonságban a pénzünk egy olyan szolgáltatónál, amelyik nem bank és nem banki szolgáltatást nyújt. A Revolut a Barclays és Lloyds bankokkal kötött megállapodást az ügyfélpénzek kezeléséről, ám ez nem jelent mást, mint pénzkezelési szolgáltatást. Vagyis a pénzekre nem vonatkozik betétvédelem, ehhez banki licensz kell.

A Revolut megszerezte ugyan Litvániában a banki licenszt, és 2020. áprilistól minden közép-európai felhasználó az e licensz alá tartozó entitás ügyfele lett, ez azonban nem jelent sok mindent. Bár a Revolut előszeretettel hivatkozik arra, hogy banki licensszel rendelkezik, és hamarosan az európai licenszt is megszerzi, az nem derül ki, hogy mire is lesz ez elég. Egyelőre annyi jelenthető ki, hogy a litvániai banki szolgáltatásokra vonatkozik a litván betétbiztosítási alap védelme. Vagyis a litván Revolut Bankban elhelyezett számlapénz biztosítva van, az összes többi számla, ügylet és tranzakció azonban nem a litván banki szolgáltatás körébe tartozik. Így a magyar ügyfelek pénzéért sem felel az Országos Betétbiztosítási Alap. Ezt mindenképpen érdemes figyelembe venni, ha esetleg a Revolut-számlánkra utalnánk az egész fizetésünket.

Biztosítás a Revolutnál

Problémakezelés szempontjából egyébként is nehézkes még az ügymenet, reklamálni csak angolul lehet, nincs még magyar nyelvű ügyfélszolgálat, de ha nem okoz problémát a nyelvtudás, akkor a lehetőség adott.

A Revolut az első ugráson túl van, vagyis startupként túlélte az ötletelés időszakát. A második ugrás most a pénztermelés lenne, ami még nem jött össze. Leegyszerűsítve a modell az, hogy irdatlan felhasználót össze kell szedni, és az ingyenesség megtartása mellett adott szolgáltatásért pénzt lehet kérni.

Ez egyelőre négyféle módon jöhet össze. Egyrészt a limitek túllépésével - például a 200 euró feletti készpénzfelvét - másrészt morzsányi díjakkal, harmadrészt biztosítás kötésével, negyedrészt pedig prémium csomagokkal. 

A különböző bank- és hitelkártyákat a forgalmazók azzal igyekeznek népszerűsíteni, hogy biztosítást kapcsolnak hozzá. Nincs ez másként a Revolutnál sem. És abban sincs nagy különbség, hogy ezek a biztosítások elég alapszintűek, de vásárolható hozzájuk kiterjesztett biztosítás akár a családtagokra is. A Revolut biztosítás GPS alapon működik, vagyis ha az ügyfél átlépi a határt, él a biztosítás, amelynek díja napi egy font. Ha sokat tartózkodik külföldön, 30 fontért akár éves biztosítást is vásárolhat, de az egy-egy fontos fizetéseknek is van plafonja.

Premium és Metal csomag

Az ingyenes számlavezetés mellett a Revolut bevezette a Premium és a Metal csomagot. Ezeknél magasabb a készpénzfelvételi limit és korlátlan a devizák közti átváltás értéke. Emellett korlátlan számú virtuális kártyát képez a rendszer, ami garantálja a biztonságos online vásárlást. A Premium csomagnál a készpénzfelvétel a standardnak nagyjából kétszerese, 150 ezer forint, a Metalnál 220 ezer forint. A kártyákkal be lehet menni a repterek exkluzív várójába - de azért érdemes leellenőrizni, pontosan hova engednek be. Az úgynevezett concierge szolgáltatással a Metalosoknak repjegyet, szállást is foglal a cég és egy sor egyéb “nívós szolgáltatást” is nyújt. A Premium csomag havi 2500 (akciósan az első évben havi 1699 forint), a Metal 4200 forint. 

Nyilvánvalóan önmagában nem ér meg havi több ezer forintot, hogy nagyon jól néz ki a kártya, azoknak érdemes megfontolni a magasabb kategóriájú csomagot, akik rendszeresen kilógnak a limitből. A havi devizaátváltási limit 6000 euró, ez a limit havi 350 000 forintra csökken 2020. augusztus 12. után, de ezt a szintet sem valószínű, hogy átlépi az átlag felhasználó. A készpénzfelvétel limitjét annál inkább. A Premium csomagnál 150 ezer forintig díjmentes a felvét. Ha az alapcsomaggal veszünk fel ennyit, akkor 65 ezer forintig ingyenes, 85 ezer forint pedig díjköteles az ügylet, így hozzávetőleg 1700 forint díjat kell fizetnünk. A Metal csomagnál 220 ezer forintot lehet felvenni ingyen, alapcsomaggal ez a művelet 3100 forint lenne.

Ez akkor igaz, ha minden hónapban maximálisan ellőjük a készpénz kivétet, ráadásul ne feledjük, havi két készpénzfelvétel eleve ingyenes belföldön. Mindezeket egybe véve nem biztos, hogy megéri a magasabb csomagot választani. Ez főként akkor jöhet szóba, ha külföldön is jelentős mennyiségű készpénzre van szükségünk. Ebben az esetben sokat jelent, ha meg tudjuk spórolni az árfolyamváltásból adódó költségeket. A magasabb csomag az összetettebb ügyleteknél jöhet még jól, vagyis akkor, ha a Revolutot befektetéseknél is használjuk.

Kripovaluták, részvények

A Revoluton keresztül vehetünk opciókat (exposure) kriptovalutákat, a jelenleg elérhető kínálat: Bitcoin (BTC), Bitcoin Cash (BCH), Ethereum (ETH), Litecoin (LTC), és Ripple (XRP). Az opció vásárlása díjmentes, nem kell jutalékot sem fizetni. A folyamat ugyanaz, mint amikor devizát váltunk: megadjuk miből mennyit szeretnénk jegyezni, és melyik devizából szeretnénk fizetni a tranzakciót. Fontos tudni, hogy nem leszünk a kriptovaluták tulajdonosai, nem kapjuk őket meg a wallet-ünkbe, csak opciót veszünk.

Részvénykereskedésre is van lehetőség, az ajánlat szerint az amerikai NASDAQ, valamint a NYSE mintegy 300 cég részvényével lehet kereskedni jutalék nélkül. 2020-ban az alap számlával havi 3 tranzakció, a prémium számlával pedig havi 8 tranzakció  ingyenes. A további tranzkaciók 368 forintba kerülnek a tranzakció összegétől függetlenül. A Metal csomagosok korlátlan tranzakciót kezdeményezhetnek ingyenesen. A Revolut 0,01 százalékos éves felügyeleti díjat számol fel a részvényszámlákhoz.

Aranykereskedelem

A Premium és Metal ügyfelek számára lehetőség nyílik aranyat adni és venni a Revolut appon keresztül. A vételi díj hétköznap 1,5%, hétvégén 2,25% az appban alkalmazott aktuális középárfolyamhoz képest. A Revolut ígérete szerint minden egyes tranzakció mögött valódi arany vétel illetve eladás történik, és a nemesfémet fizikailag egy "biztonságos pénzügyi intézetben" (London Bullion Market Association) tárolják. A metal felhasználók a pénzvisszatérítést (cashback) akár aranyban is kérhetik. Fontos ugyanakkor tudni, hogy a nemesfém számlákra nem vonatkoznak a devizaszámlákra érvényes garanciák, tehát sokkal nagyobb rizikót vállalunk, ha itt tartjuk a vagyonunkat. Viszont ha vásárlásnál nincs elérhető egyenleg az alapszámlán, a Revolut akár a nemesfém számláról is levonhatja a fedezetet az éppen aktuális árfolyamon. 

Revolut Junior kártya és számla

A Premium és Metal ügyfelek számlánként több  ingyenes junior kártyát is igényelhetnek. Az igénylés feltétele, hogy a junior felhasználó 7 és 17 év közötti életkorú legyen, és a Revolut számlatulajdonos legyen a törvényes gyámja. A junior kártyák alszámlaként működnek, és a számlatulajdonos felelős jogilag a használatukért és minden rajtuk keresztül történő pénzmozgásért. A junior kártyákhoz külön appot kell letölteni, ezen követheti a Junior kártyatulajdonos a saját pénzmozgását. Utalhat és fogadhat pénzt, felvehet készpénzt bankautomatából és vásárolhat a kártyával. A fő számlatulajdonos a saját appjában követheti Junior kártyák tranzakcióit. Itt kell feltölteni a Junior számlát is pénzzel. A junior számla nem fér hozzá a főszámla egyenlegéhez, tehát ha elfogy róla a pénz, a tranzakció el lesz utasítva, hiába van fedezet a főszámlán. A junior kártyákhoz sokkal alacsonyabb készpénzfelvételi és vásárlási limit jár.

Céges Revolut

Ha valaki még jobban elkötelezné magát cég a mellett, Revolut for business néven céges számlát is nyithat, akár ingyenesen is. Fontos megjegyezni, hogy ennek csak akkor van értelme, ha a vállalkozás euróban vagy angol fontban vezeti a számláit, egyelőre itt a forintos ügyletek nem működnek. A céges csomagok folyamatosan fejlődnek, és a még nem hozzáférhető, de tervezett szolgáltatások alapján az a cél, hogy gyakorlatilag mindent a Revolut felületén intézzenek a vállalkozások, a szimpla kifizetések mellett a könyvelést, bérszámfejtést és akár a hitelfelvételt is. A céges Revolut külön app-pal működik. 

A Revolut most már bank

A Revolut Payments UAB 2022. július 1-jétől beolvadt a Revolut Bank UAB-be, ami azt jelenti, hogy minden ügyfél, aki eddig a Revolut Payments ügyfele volt, júliustól már a Revolut Bank UAB ügyfele lett.